【マネー】｢外貨建て保険｣に潜む恐ろしい"闇"と"ワナ" 思わぬ円高で巨額の含み損を抱えた人が続出
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2018年03月24日
岩城 みずほ : ファイナンシャルプランナー
「保険を解約したいが、現在の含み損が大きすぎて、とてもできない」――。今、外貨建て保険の加入者からのこんな相談が相次いでいます。
なぜこうした「事件」が頻発しているのでしょうか。話を聞いてみると、多くの相談者が外貨建て保険の内容を正確に理解できていないことに、主な原因があるようです。それもそのはずです。商品の仕組みは複雑で、パンフレットや提案書を一度読んだだけでは、まず理解できません。
注意する点について一応記載はされているのですが、文字が小さかったり、言い回しが難しかったり、その保険会社独自の用語であったりと、とにかく難解です。わざと消費者にわかりにくくして、思考停止に陥らせるのが目的なのではと、勘ぐってしまいたくなるほどです。今回は、外貨建て保険に入ってしまった人の問題点と、その解決策について考えます。
「払った金額の1.2倍もらえそう」という「見せ方」
相川沙希さん（56歳・会社員、仮名）は、2014年に「米ドル建ての保険料一時払いの定額年金保険」に加入しました。どんな商品かというと、「据え置き期間なしで、37年間年金を受け取れる」というものです。「据え置き期間なし」とは、一時払い保険料を一括で払い込んだ翌年から、年金を受け取れるという仕組みです。
相川さんは、「私はお給料があまり高くありません。この商品ならお小遣いの足しになりますよ、と勧められました」と言います。勧めたのは大手証券会社の営業マンです。「あまりリスクを取りたくない」という彼女に、ならば、「投資信託より保険のほうがいいですね」と、この商品を勧めたのです。
「米ドル建てだと、増えそう」「毎年決まった額のおカネがもらえる」というイメージがありますが、何が問題なのでしょうか。早速、商品を詳しく見て、それをあぶりだしていきましょう。
この商品は、一時払い保険料に対して「満期まで持てば米ドルで120%の年金額保証」とされていました。これをそのまま信じれば1.2倍もらえるように見えるわけですが、これはあくまで米ドルベースであるということです。しかも、問題はそれだけではなかったのです。
（リンク先に続きあり) 金利の高い時期の米ドル豪ドル商品なら問題はない。リーマンショックから2年ほどの外貨建て商品は結構当たりだったと思う。
問題は低金利時期の商品を買った人だな。 >>4
豪ドルは為替手数料を5％くらいボラれるので手を出しちゃいけないやつだな。 何でそんなに解りにくい保険をわざわざ証券会社から買うんや
$から円に替えるときに手数料取られるのくらい解ってたやろ 証券会社の担当がノルマだから
買ってくれというから買ったとかだろ
この商品知らないが他の類似商品で
親が損してる > 結局相川さんは、思い切って、この複雑な外貨建て保険を解約。「400万円弱の高い授業料」を払う形にはなりましたが、解約返戻金を、一般NISA（少額投資非課税制度）を使い、国内外のインデックス投信で限度額上限の毎年120万円ずつ、運用していくことにしました。
こりずにまたやってんのかよ ショッピングセンターにある保険ショップに勤めてる友人が言ってる
来る客がバカなカモばっかりで助かるってｗ 税金、年金、受信料…．
官僚、政治家、マスコミの
利権にまみれた搾取を許すな！
源泉徴収で国の徴税を肩代わり
する会社などという不確かなものに
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手に入れよう。
働いたら負け！！
・量子的ギャンブル必勝法
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格安に六本木ヒルズ住む方法など…
クビでも毎月100万円↓
物理 儲け
で検索． 内容が把握し切れてないのに投資を行うとか、痴呆老人か？ ドル建てとかじゃなくて保険屋は事あるごとになにかいってくる俺は無視するけと、親父は外交の餌食になっているような気がする 証券会社の営業マンを見たら
ケツの毛までむしり取られると思え 円高で積み増し倍々プッシュすればいいよ。
外貨建てで積み立てるほど金が余っているんだから 結局解約して投信買ってる、どこまでもバカだな。せめてＥＴＦにしなきゃ反省が生きない。 資産を外貨で運用してる奴とか自慢してる奴、全員円高で毎回損失だしてる >>24
そもそも短期の相場で一喜一憂するやつは、為替には向いてない。ゆうちょでもしとけってやつ。 >>27
違う、ＥＴＦは投信の一種だが、投信はＥＴＦじゃない。
それにインデックスはあるけどそれだけじゃない。 >>28
衰退国ジャップの株式とか言うオワコンならともかく先進国株式のインデックスがダメって意味不明すぎ
まぁ、NISAでやることではないが 保険って根本が博打だって理解してないヤツ多すぎ
円建てでもデカいインフレきたらタバコひと箱買えなくなったりするし、保険なんてそんなもんだろ 目論見書の手数料についてよく読むこと。
そもそも理解できない商品は
手を出さないのが吉。 でも金融機関の広告がうますぎるよな
素人は儲かるような感じがして手を出してしまうだろ
リスクの説明は小さく申し訳程度 元記事をよくよむと、為替変動リスクよりも、各種手数料のせいで大損したケースだとわかる。
たとえ円高にも円安にもならないで今の年間受取額が維持されたとしても、この保険だと
最初に払い込んだ元金を取り戻すのに４７年かかる計算 儲けるとは大量に煽てた輩に
損をさせてるかが問題で、
すでに答えを用意して置く。
陰謀論が出て当たり前のゲームだし、
ゲームプレイヤーを
如何に騙し殺すかが問われる。 黒田が量的緩和をドカンと打てば海外資産はこりごりの奴がどーっと日本に帰ってくるのにな 基本的に稼ぐには
●地道に時間を切り売りする
●馬鹿をこき使う
●馬鹿から巻き上げる
この三つしか無い >>35
インフレリスクに晒される銀行預金よりも世界のアメリカ様の株を買った方が良いと思うけど 自国内通貨が高くなったら物は買いで
安くなったら物は売り
でも結局安くなったらこれ以上下る心配をして売ってしまい
高くなったらもっと上がるんじゃないか？と思って買ってしまう 訳解んない事言ってないで、量的緩和すればいいんだよ >>1
>「払った金額の1.2倍もらえそう」という「見せ方」
日本生命、三井生命の外貨建て商品か？ 保険料をカードで払える商品を高還元クレカで購入している。
年末調整で還元もあり今のところ問題ないが、気がかりなのは引き受け会社が業界でも最もヤバイらしい自転車操業会社だという事だ >>30
そうそう
無事に着船するか否か、さぁ張った張った！
が近代保険の興りなのすっかり忘れてるよね 三井住友銀行で家の親が騙された
いくら言っても、認めようとしないけど… >>1
外貨建ってさ、毎日テレビでもニュースで為替情報言ってるんだから、レートが変動してる事ぐらいわかるだろに。
理解せずに買った奴は結局、他の投資でも失敗するよ。 為替リスク程度を理解できない人にNISA投資はやらせないほうが、、、 １７００万円も買ったのか
去年１リラ＝３３円でリラ建て債権を４万リラ分買ったおれの悩みなんてなんだかちっぽけに思えてきた >>7
そういう投資リテラシーない人が買う（買わされる）んだよ 金融屋、証券屋、経済系マスゴミはいつも
円安になった時に限って外貨を買い煽るし 俺は、財産を円、ドル、金貨、プラチナにリスク分散してるよ。
株と仮想通貨には絶対に手を出さないことにしている。
まぁ俺専用の防衛哲学なんで、他人に自分のマネしろとは言わんけど。 満期近くの保険屋のおばちゃんが勧めてきたな、為替リスク指摘したらだんまり
会社からの指示なんだろうけど自分のとこの保険だと年齢による掛け金アップ
どころか病気持ちで更新できん客狙ってこういうの勧めてくるってどうなのよ 外貨で儲けようなどと思って保有はしていない。
あくまでも、「円がゴミになった時の保険」程度の存在。
財産の「一部」を外貨にしておく程度で十分な。
財産の「殆ど」を外貨につぎ込んでるバカには同情する。 マイナス150万だわｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗｗ >>11
テナント家賃が月に50万円とか60万円とかの駅ビルや大型ショッピングモールに店出して、
社員やパートを4人とか5人とかおいて、
しかも俺が見る限りポツリポツリとしか客は入っていなさそうなのにやっていけてるんだから相当美味しい商売なんだと思うわ >>61
保険屋なんてニコニコしながら他人の財布から金をかすめる事しか考えて無いだろ
お客様の為だとかニーズにあった商品とか言いながら勧めてくる商品は保険会社がより儲かる商品を表向き客が得しそうに見せかけてるだけ まあそろそろ政府も介入するだろドル110まで戻すからおまえらも買っとけ ジャブジャブ刷っても円高なんだから笑いが止まらんわな 正に錬金術 為替介入しようものなら
トランプが激怒して
日本製の車にスーパー３０１条発動 >>69
アメリカ向けはアメリカ内で作ってるのに
なんか意味あるんかね？ >>66
ほんとこれ。
結局自分の会社が儲かるか儲からないか、これが全てだから。
お客の都合なんか全然考えてない。
ちなみに郵便局のかんぽとかも全く同じ傾向だから。
重要事項の説明なんか、ほとんどやってないに等しい。
本来なら説明義務違反による損害は、補償の対象なんだけどね。 >>17
証券会社はまだいい銀行はこっちの預金額を知った上でむしり取ってくる >>1
ああ、これな
米ドル建ての商品買った人はみんな大損してる え、これあかんの？
ソニーの人に勧められて学資保険の代わりに入ったんだが…
まぁ15年後にはトランプ世界元首やろ 「安全な商品からリスク性の高い商品に切り替えるようにお願いする」
これが銀行証券保険会社の営業の仕事だ
成績（査定）アップのために
話を聞いてあげると喜ぶ寂しい高齢者がダマしやすいんだよ >>1
＞「米ドル建てだと、増えそう」
こんな事考えてる層は、外貨建の商品に手を出してはいけない。 >75
20年位前に流行った相続対策を謳う変額保険とかもそうだよな。
実際には相続対策どころかまともなリスク説明もして貰えなかった一般家庭が
数千万を超える借金を背負う事になって問題になっているが。 金地金上がってるんだろか
せっせと密輸してた奴らw 自分が入っている保険すら、詳細が分からない。
生命保険と年金保険の２つに入っているけど、手術したときに請求したら
２つの保険から支払われた。
？と思ったら、年金保険の一部が生命保険も兼ねているとかでそこから出たそうだ。
70代の親は月、一万数千円の保険料を払っているけど、
死亡時のみ出るということに今頃気づいてショックを受けてた。
テレビでガンガン宣伝してる月数千円で80まで入れるっていう保険と
死亡時に出る金額がほぼ同じだから、変えたほうがいいのか迷ってる。 >>1
外貨建て商品なら円高になったら損するのは当たり前じゃん。
まあ、外貨建ての保険の方が外貨建て預金や投信より手数料というか経費いっぱい取られてるのは事実だがｗ 10年ほど前、ドル70円台の時に入った俺に死角はなかった 保険はギャンブル
ってことを勧誘の説明聞いて理解しなきゃ 外貨建ての一時払いなんて、そもそも相場がどっちに振れるかの博打
月払いなら、まあ多少は為替変動対策になるが、、、、為替手数料を負担してまで
ひきつけられる金利が付く通貨なんてあるの？ 外貨建ての預金しておけば良いだろ
そんなにすぐに現金が必要なのか？
家計が逼迫してるような貧乏人は余計な投資をするな ＞「あまりリスクは取りたくない」
０に近くなることはあってもマイナスになることはないんでしょ。
どっちみち僕はやらないけど，たしかにFXなんかよりはマシだろうな。 これ俺のとこにも銀行から姉ちゃんがセールスにきた
なんで預金も少ししかない俺のとこに来るんだ？と思ったけど
そんなこと奴らには関係ないんだろうな。1件でも契約を取りたいだけでさ >>82
円安のときに限って年寄り狙い撃ちで外貨建て商品勧誘するんだよな。
断るとなんで断るんだ！と逆切れするんだとよ。
年寄り舐め腐りすぎ。 年末くらいなら参考になった話だけど円高が進んだ今じゃ遅い話だな 長期運用で肝要なのは手数料なんだが
その事を理解している人は少ない 中長期的にみたら円高だろうな
未だに外貨建てしてる奴みるとほんとかわいそうだわ
更にハイパーインフレ信者とかもうね >>86
円に戻すときの手数料考えるとFXのほうがまし。 >>93
>>1みたいな連中がFXやったら火達磨になりそうだけどな >>81
親が多少資産があるなら相続人×500万円分の死亡保障入ってた方が良いよ 外貨建てってロシアの住宅ローンでも問題になってるやつやん
アホなんだなこいつら かと言って投資信託がよいかと言うと違うしな
日本はどれもボッタクリ
信託報酬0.2%で「低コスト」とか自称しちゃうしな
海外ETF、例えばivvとかは0.04%
なのに日本で似たような投資信託は0.2%からと文字通り「桁違い」に高い
日本で資産運用する事自体が間違い 長期で見れば円安になるから問題ない
日本の国力や経済はこの先必ず縮小する 俺が買うと下がり、売ると上がる
神様は余程、俺を金持ちにしたくないようだ >>28
インデックス投信って結局ETFを分散購入してるだけなのに >>101
俺がテレビ観て応援すると
地元が負ける高校野球みたいだな 金利が殆どゼロの時代に保険に入る馬鹿と、俺みたいに保険に入る金も無い馬鹿 >>105
でも保険は保険なんだよ？
入院・手術・怪我・病気とかした時には役に立つよ？ >>101
そんな君に必勝法を教えてあげよう
モニターを逆さまにして売買するんだ 為替手数料を5％もとれる国があるんだから、日本も為替取引に税金を４円ぐらいとればいいのに オーストラリアドル建を去年進められたけど断った
為替は素人にはわからん >>1
>「満期まで持てば米ドルで120%の年金額保証」
これはこの通りなんだから、別に闇でもワナでもないだろｗ
いい商品とは思わないが。
たとえば、30年なら今米国債を自分で買えば年利3％くらい、アップル社債27年が約3.8％。
受取利息の総額は90％ほどだから、最終的には元利あわせて2倍近くになる(単利計算)。
もちろん米ドル建てでな。 日本の銀行や証券会社が進める時は必ず大損するよな。例外なくそう。 >>95
確かに。
外貨預金より流動性は高いからな。
損切りも早く出来るしスワップは金利より高いのが良い。 >>113
オレだ。
スワポ狙いで手を出したらたちまち８０万円の損失。
あれは底なし沼通貨だ。 外貨建てなんだから外貨で受け取れば１％も目減りしないだろ。
絶対に外貨で受け取るのが嫌なら、なんで外貨建てしたの？アホ？ >>113
23日、金曜の朝に瞬時下落起こってロスカットされた人は
多いでしょうけどあの程度ではセリングクライマックスと呼べるようなものでもないですから
このまま下落が続くと年内に"高くとも"確実に20円くらいまで下がります。 なんかほんとバブルっぽいニュース増えた気がするけど
ベースがマイナス金利だから大してプラスの話じゃないのが
なんか救われない 「手数料！手数料！」言ってる人は
コツコツ働いて収入を得る事から始めよう
投資しなければ手数料なんか掛からないんだぜ >>118
金に余裕のない人が
そういう思考回路になるのは理解できる 外貨建ての商品なんて、資産総額に対して手数料取るようなものも多いしな
最初は良いけど、満期に近付くほどすごい勢いで手数料が取られる奴 手数料考慮しても長期投資に耐えられるような金融商品なんて
株式しかないんだけどな
それ以外は完全な丁半でしかない 円高で大騒ぎするような時期に外貨預金すればいいかな
米ドル、豪ドル、ユーロなど外貨普通預金で適当な時期に円転、利確すればいいのだが、銀行は客の都合より自分たちの都合で債権や投信を勧める 保険屋の金融関連商品なんてほぼ全部罠に決まってる
しかし外貨建て保険に入って円高で大損したなんて自己責任以外の何者でもない 保険会社は集めた保険料の半分は経費でポッケナイナイw
残りの半分をその年の保険料支払いに払ってるだけwww
保険契約者がみんな請求したら、潰してバックルるだけ いやいやいや、なぜ今このニュース？？？
イミフ過ぎるんだが、散々円安で儲かったよね？？？
馬鹿なの？ >>125
過去200年の投資成績を比較した研究によれば、
株式が最強。次いで不動産。
大きく落ちて国債など。
現金はマイナス。 ドルの買い場が近づいとるのは分かるな オマエラでも 円に戻さなければなんの問題もない
満期で強制的に円転させられるのもあるみたいだけど 朝鮮半島での有事が始まるまでの辛抱
(´･ω･｀) 元本保証じゃないことを客に理解させないで外貨建て保険売るのは俺ならあり得ない
下手するとコンプラ違反でクビだからな >>135
私は契約内容を理解しました、って内容に署名して契約してるんだけど
理解せずに契約する馬鹿なんて論外だろ 園高の時に契約して長期で様子見て円安の時に解約すればいいだけ。
5年たてばいつでも解約金無しで払い戻してくれるタイプにすればこれでいい。 まあ爺なんかドルと円の利率差だけ説明してこんだけお得ですよとかいったらイチコロだろ
なんならトルコリラみたいなクソですら売れる >>116
あれはショートでとる通貨
高金利通貨は漏れなく下がる リタイア後アメリカに移住するなら
米ドル建てはどうなの？ 自分も金の置き場が無くて深い考えなくドル建て生命保険に入ったが
初年度に生命保険分ががっさりもっていかれる。
ドル建てで1%とかの金利固定だから途中で死なない限り米国債との金利差をごっそり献上する事になる。
外貨を考えるときには当該通貨建ての国債の金利を基準に考えないとだめだよ。 生命保険を投資とするなら勝ち目はある
お前の覚悟次第で100%黒字で終わらせることが可能
他の投資にこのような必勝法はない 将来、日本が落ちぶれれば円も下落しまくりになるので得をするかもよ〜 >>138
死んだ父親がそうだったわ
私の名義にした通帳くれたけど円のままでいいのに
円安のときにドルとユーロの預金にした
利率は高いから、「たまるだろ」とか言って、円にすると
どんどん減ってた 支払いの時にドルでも円でも選ばせてくれるのならいいのにね。 >>143
ダウ連動型投資信託を30年積み立てるほうがはるかにマシ 2014年て1ドル121円までドル高になってるからそこで買ってたら悲惨だな
保険みたいに解約面倒なものよりFXで小さく勝負するほうがまだマシ 相川さんが加入時に払ったおカネ（一時払い保険料）は、15万米ドル分でした。
後述しますが、相当な額です。しかし、実はこの商品は、そこから契約の初期費用（契約時にかかる費用）7％が引かれていました。
それだけではありません。さらに円をドルに換算するための手数料のほか、保障のための費用、運用のための費用、
その他付加した特約保険料などが、保険期間中ずっとかかるのです。
その結果、相川さんの年金原資（今後運用に回るおカネ）は当初から13万9500米ドルまで減ってしまいました。
当時の為替レートが1ドル＝116.15円でしたので、日本円換算すると加入時に払ったおカネ（一時払い保険料）は、
1742万2500円でした。しかし、実際に運用に回ったのは、1620万2925円だったのです。契約時の初期費用が7％、
121万9575円分引かれたからです。かなり高いですね。「損が出ているから、解約できない」の大きな原因は、まずこの初期費用にありました。
相川さんがこれまで受け取った年金は、3年間で計109万8109円。たくさんもらっているように見えますが、
もし今、解約すると「返戻金は11万7687米ドル」と契約先の大手証券会社に言われました。1ドル＝106円（3月下旬現在）で換算すると、
約1247万円です。一時払い保険料が約1742万円ですから、約495万円のマイナス。受け取り年金額約109万円をプラスしても、実質386万円の損です。
ゴミ保険すぎてワロタ
外貨建てがどうとか以前にこんなもん掴むなと >>1
外貨建て通貨で米ドルを薦めるなんて凄い親切な奴だな
普通は豪ドルかニュージーランドドルを薦めるんだが…
それに外貨建ての保険なんて買う時点でそうとう金持ってるよ やはり保険での資産管理の意味の分かってないヤツばかりだな。 普通に儲かるなら人に勧めず自分でやってるだろ。バカなのか？ ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
