違うだろ？？銀行側が悪いののでは無く
そうした要素を用いて接続させるような仕様にしなかったアプリ側の規格設計の問題。

そもそも、認証要素の欠格があれば接続すらしなかったのだから。
要因の多くは決済事業者側にある。

オマケに、本人確認は口座番号登録をもってする。って条文を入れている
決済事業者は制度設計とセキュリティの意識が無さ過ぎるところだ。