【かぼちゃの馬車】日経新聞も称賛のスルガ銀行 つぶれる可能性は？
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不正融資に手を染めたスルガ銀行に対する世間の目は、非常に厳しいです。
第三者委員会の報告書が9月7日に公表され、そこでは組織ぐるみの不正融資や営業ノルマによるプレッシャー、さらには法的責任などが記載されました。今後は金融庁からの厳しい行政処分も予想されます。
スルガ銀行は、地方銀行の中でもとりわけ収益性が高く、日本経済新聞などのメディアでも称賛するような記事が出ていました。今回の件を受け、今後の銀行経営に懸念はないのか。以下、考察します。
●日経新聞などが持ち上げたスルガ銀行
スルガ銀行は、かつては素晴らしいビジネスモデルを創出する銀行として評価されていました。
例えば、「スルガ銀行のように戦略を工夫することで連続最高益を計上する地銀も出てきている（2017年5月21日付日経新聞社説）」とか、
「スルガ銀行は非正規社員やひとり親世代の住宅ローンなどに照準を絞って顧客層を広げている（2016年9月28日付日経新聞朝刊）」といった記事がありました。
具体的には、法人融資ではなく、利ざやが稼げるといわれる個人融資に舵を切って利益をあげる戦略をとってきたのです。
2017年3月期決算における経常利益額（単体）は、地方銀行64行中、横浜、千葉、福岡に次いで4番目に大きい金額でした。
●経常利益は大幅に減少
2018年3月期決算での経常利益は大きく落ち込み、地方銀行の中での順位も42位まで一気に落ちました。
経常利益額を比較すると、17年3月期では571億6千万円なのに対し、18年3月期では86億7千万円と約85%減少となっています。
このように経常利益が落ち込んだのは費用の増加です。そして、費用が増加した主な要因は、貸倒引当金で、貸倒引当金とは貸付金が回収不能になる可能性を考慮して計上するものです。
貸倒引当金を18年3月期で一気に計上した要因は、不正融資もさることながら、ハイリスクハイリターンで融資を行ってきたからと考えられます。
銀行として利ざやを稼げるということは、他の銀行と比較して高い金利で融資ができるということで、いわばハイリスクハイリターンです。
焦げ付きが他行に比べて多くなるので、貸倒引当金も積み増す必要があったものと考えます。
●自己資本比率は比較的高いほう
スルガ銀行に対しては、監督官庁である金融庁から重い行政処分がくだされる公算が高いと考えられますし、前述の通り第三者委員会の報告書でも融資審査がずさんであることが糾弾されています。
さらにブランド価値が著しく減少し、顧客離れが起きる可能性もあるでしょう。もうダメなんじゃないかと思う気持ちも分かります。
たしかに、経常利益額の順位をみると地方銀行の中でも42位と一気に下位に沈みました。
しかし赤字にはなっていませんし、貸倒引当金の計上は一段落して落ち着くでしょうから、今後は経常利益額も回復するものと思われます。
また自己資本比率（2018年3月期）もスルガ銀行は地銀の中では高いほうで、自己資本比率の国内基準を採用する銀行のうち4位となっています。
純資産額は約3,327億円で、最下位の富山銀行に比べて約9倍もの規模です。自己資本である純資産がマイナスとなり、債務超過に陥ることは考えにくいでしょう。
今回の問題で大変な怒りを向けられているわけですが、数字を見ると、そう簡単につぶれることはありません。
●膿を出し切ることが必要
スルガ銀行は、銀行としての生き残りをかけて、個人融資営業に力を入れてきました。
同業と横並びのビジネスモデルではいずれは行き詰まると考え、新たなビジネスモデルを構築しようとしたのでしょう。
しかし、コンプライアンス（法令遵守）を無視してよいはずがありません。
スルガ銀行のディスクロージャー誌（2018年版）には「遵法を超える正しさに沿う経営」を経営理念のひとつとして位置付けることが明記されていますが、この記載はいったい何だったのか。今回の事態に至ったことを、スルガ銀行は重く受け止めるべきです。
今後は、今までの不正を反省し、組織体制を十分に見直して、膿を出し切ることが必要だと考えます。
膿が出しきれず、顧客離れが進んで、収益の回復がうまくできなければ、別の銀行との合従連衡も選択肢として浮上してくるでしょう。
もう一度初心にかえって新たなスルガ銀行をみせてけるかどうか、これまでよりも厳しい目が注がれていくことと思います。
【プロフィール】
李 顕史（り・けんじ）税理士 まあ潰れんでしょ
ここに1500万入れてるからそう簡単に潰れられては困る 潰しはしないしかぼちゃの焦げ付きの2000億円も減額かローン利率見直しで事業として継続するだろ
3畳にやすく暮らしたい女がいる限りは >>115
あれだけ大騒ぎして黒字ってすごくね？大塚家具だったら社長がＡＶ業に身売りしてるところだ。 >>114
他の会社が引き継いでなんかやらないのかね。箱はあるし立地はいい。 いわゆる広域〇暴団体と、何かと経済的に落ち目の日本の
中堅企業と、あまり変わらないような気がして来たね。
業績の低迷を受けて、どこの企業でも上司による
発破かけなのかパワハラなのか良く分からん暴挙が
増えてるらしいわ。
ライバル企業の奴らを〆て来いとかならまだしも
従業員の家族を．．．何たらかんたら．．．今まで
耳にした事が無いパワハラ暴言だと思うわ。
良く言う「ヤクザも顔負け」と云うやつだよね。 思ったより軽い処分だろ。
ここは最底辺に金貸す金融機関だから、存在価値意義があるんだよ。
また時間たてば盛り返せる。 その利益もホントに出てるのかも怪しいとこだがな。見た目の実績上げるために融資のほとんどが書類改ざんで返済能力や担保も無いとこにホイホイ貸し付けて
不動産やその他で焦げ付きそうな債権が１兆円＋α以上あるし。
すでに不良債権になりそうな分だけでも軽く純資産を大幅に超えてるから、業務停止命令が出たらトドメになるだろう。 スルガの融資でも踏み倒したらブラック入りするから簡単には不良債権にはならないのでは。 >>121
融資無効の訴訟中ならブラック入りしない
スルガに騙されたって言えば、なんとかなるだろ >>123
裁判決着するまでスルガ銀行がもつかどうか
負けても10年20年後なら、オーナー達も自己破産しやすい状況だろうし、実質救われたようなものだろ
民事では持たざるものが有利だし >>125
払ってないよ、スルガが認めて停止してる 金融庁は『スルガ銀行の経営陣は改竄を知らなかった』、って判断したようだね。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20181005-00000076-jij-bus_all
>金融庁は経営陣が営業現場での書類改ざんなどの不正を把握せず、ガバナンス（企業統治）が機能不全に陥っていると判断し、
と言うことは、かぼちゃの馬車被害者側は、会社の経営陣への責任を問いにくくなるのじゃないか？
スルガ銀行は不正をした行員への懲戒処分をし、カボチャの馬車のオーナー（債務者には）粛々と回収するんじゃないだろうか？ >>47
>嘘を言って出資させた。
それって、カボチャの馬車オーナーが給与や預貯金残高を『嘘を言って』スルガ銀行に『出資させた。』って事だよね？ >>122
>融資無効の訴訟中ならブラック入りしない
>スルガに騙されたって言えば、なんとかなるだろ
>>122が貸し手ならそんな危ない相手に新たに金かすか？ ここで悪徳銀行を擁護したってどうにもならんだろう
第三者委員会の報告書ではオーナー不在で
不動産業者とスルガ銀行の担当が口裏合わせて改ざんしてたから
スルガの企業責任は当然 >日本経済新聞などのメディアでも称賛
今の日経はただの朝鮮経済新聞だもんなあ。
本当に朝鮮人しかいなくなった。恐ろしいわ。 >>126
>払ってないよ、スルガが認めて停止してる
約５割の債務者がスルガ銀行とのリスケに応じたんじゃないのか？
https://asahi.5ch.net/test/read.cgi/newsplus/1525178723/
その場合もう返済し始めてるんじゃないか？
弁護団に委任してるのは２数十人だろ。
後は銀行と個別に新しい返済計画に合意してるんだろう。 >>130
>ここで悪徳銀行を擁護したってどうにもならんだろう
>第三者委員会の報告書ではオーナー不在で
>不動産業者とスルガ銀行の担当が口裏合わせて改ざんしてたから
仮にそうだとしても、それは１行員のした事であって、銀行の経営者のした事じゃないからガバナンス（企業統治）が機能不全に陥っているとって言うだけでカボチャの馬車のオーナーとの債権債務には関係無い話。 >>133
報告書でも読んでくれ
そういう低次元の話じゃない
お金を貸した側の責任ってものがある
実際スルガ側もそれを認識してた資料もある
銀行側は分かってやってたんだよ 組織的に不正をやっていたら、犯罪者集団じゃないか
消滅を許可するよ 完済のみこみなくてもリスケで払えてたら不良債権にならないな
大量の地雷を抱えることになるが >>1
普通なら取り付け騒ぎが起こるわな。
大口企業が他行へ流出して一般預金も解約ラッシュ…
銀行は信用だけが売りなのに、信用無くしたら終わりだよ。
後は国が潰すのか援助するのか決めるだけ。 >>135
>お金を貸した側の責任ってものがある
それって道義的な問題であって、法的な問題では無い。
そんな『銀行も道義的に悪いと思って減免してくれる。』って相手の善意にすがっても、道義的に減免すれば、一般の株主から『会社に損害を与えた』って株主代表訴訟を起こされて、自分で自分お首を占める事になるから、法的に問題が無ければ減免に応じるわけ無いだろ。
現にリスケには応じてるが減免は拒否してるだろう。 >>138
>普通なら取り付け騒ぎが起こるわな。
>大口企業が他行へ流出して
でもスルガ銀行の自己資本比率は、
https://www.stockclip.net/categories/28?column=equity_ratio&;page=1
で、全国9位。
スルガ銀行より危なそうな銀行はもっとあるのじゃないか？ >>136
>組織的に不正をやっていたら、犯罪者集団じゃないか
そんな銀行なら、投資用不動産などの新規ローンの６ヶ月停止で済まないだろ。 甘い
これからは一般住宅ローンを含め審査を厳しくしないといけないので
貸せなくなるんじゃないか >>142
住宅ローンは別会社を保証会社にしてるから、いざというとき代位弁済されて銀行は怪我をしない >>142
>これからは一般住宅ローンを含め審査を厳しくしないといけないので
>貸せなくなるんじゃないか
他行は一般住宅ローンの融資してるんだろ。
スルガだってできるし、今までもしてきてるだろう。 今ふと思ったんだが、スルガ銀行も今の時点でリスケで合意してる債務者と、弁護団に入って争ってる債務者じゃい最終のリスケの条件は今リスケの応じてる債務者のほうが条件は良くなるのかな？
先に行けばいくほど、リスケの条件は債務者には悪いものになるんじゃないだろうか。 >>82
>第三者委員会の報告でも融資案件のほぼ９９％以上が不正融資で回収見込み無いのも多数と、いろんな意味で終わってる銀行だから、資金や預金
>は今のうちに引き上げておいたほうが上策。
ソースはあるのか？
風説の流布に当たる可能性あるぞ。 >>144
普通は地元の地銀かメガで借りるよ
そこで通らない人が来る 今回の処分って、金融庁がスルガ銀行に『６か月の間にカボチャの馬車関係の融資の回収に全力を尽くせよ』、って事じゃないのかな？ 金融庁も日経新聞も絶賛してたわな。www
おまけに、日経新聞は媚韓媚中で中韓大絶賛してたしな。
今後は日経新聞が絶賛するものは、避けた方が良いのかもね。 経済に鈍い日経と、節穴だった前金融庁長官のコラボw >>22
法を犯さなきゃ儲からないようなビジネスだったんじゃないかなあ？ 日経なんてiPhone出る出る詐欺やったり
日立と三菱重工の統合なんてデマ流したりしている新聞だぞ ゲームセンターみたいなところでスルガ銀行発行の借金が出来るカードの勧誘をやってるのを見て
この銀行、怪しいと思ったわ >>1
「遵法を超える正しさに沿う経営」＝利益こそ善ってことだろw
わかりやすいな。 >>159
一昨年、郵便局に年賀はがき買いに行ったら、しつこくローンカード勧められたけど、調べたらゆうちょが扱ってるスルガの商品だった。
あれ申し込んでたら、限度額いくらに設定されたんだろう…？w ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
